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　　“十五五”规划纲要明确提出，“坚持惠民生和促消费、投资于物和投资于人紧密结合”。一系列彰显“投资于人”发展理念的重大政策举措，贯穿教育、医疗、养老、就业、收入分配等全生命周期民生领域，推动我国发展重心从“物质资本建设”向“人力资本提升”转变，着力增强居民消费能力、优化公共服务供给、促进人的全面发展，为高质量发展注入持久内生动力，特别是在当前我国人口结构面临剧烈变化的情况下，积极践行“投资于人”发展理念更显意义重大。

　　“投资于人”的发展理念，强调的是对个体全生命周期的高度重视。对步入老龄阶段的人群而言，健康的生活质量，正如“老有所养”“老有所安”“老有所乐”所倡议的，既是基本民生福祉，更是社会文明进步的重要标尺，是我国积极应对人口老龄化、践行“投资于人”的关键举措，是筑牢民生底线、回应群众期盼的务实之举。

　　都说“家有一老，如有一宝”，尊老爱幼是中华民族的传统美德。当前，我国老龄化进程持续加快，截至2025年底，我国60岁及以上人口超过3.2亿，占总人口比例突破23%；65岁及以上人口占比约为16%。依据国际通行标准，65岁及以上人口占比达到14%为深度老龄化社会，超过20%则为超老龄化社会。预计至“十五五”末，我国65岁及以上人口占比可能接近25%，标志着我国将迈入超老龄化社会。

　　这一演变趋势对全社会产生多重影响：劳动年龄人口抚养比上升，传统家庭养老模式承受结构性压力；社会保障体系面临支付可持续性挑战，养老金及医疗保险基金支出快速增长；经济结构亦受到深刻重塑，老年人口既构成重要生产要素，也形成规模庞大的消费群体，催生“银发经济”市场。对家庭层面而言，养老问题已超越传统“孝道”伦理范畴，演变为涵盖财务规划、时间配置及专业照护资源获取的系统性工程。如何实现每位老年人的安享晚年，以及如何为个体老年生活进行前瞻性规划，成为家庭、个人高度关切的现实议题。

　　当代养老服务已发展为构成多元、分工精细化的产业体系。从“住”的维度看，包括居家养老、机构养老及综合性养老社区，现代养老社区集居住、医疗、餐饮、文化娱乐于一体，内设活力长者公寓、协助护理区、专业护理区乃至失能照护专区，以匹配老年群体不同阶段的照护需求；从“行”的维度看，既包括居家环境改造，如加装扶手、防滑地面、拓宽门廊以适配轮椅通行，也包括公共环境适老化建设，如老旧小区加装电梯、无障碍人行道等，其中，智慧旅游作为新兴业态，针对老年人体能与兴趣设计慢节奏、配备医疗保障的旅行线路，提升老年人出行安全性；从“医”的维度看，这是养老服务体系中最核心、最具刚需性的环节，涵盖日常医疗保健、慢性病管理及功能衰退后的康复治疗与护理；从“乐”的维度看，通过老年大学、书画、合唱等文化活动丰富其精神世界，银龄计划与银龄行动鼓励有能力的老年人继续参与社会事务。

　　目前，我国养老保险体系呈现“三支柱”结构，旨在实现养老金来源的稳定性与充足性。第一支柱为社会统筹养老保险，即通常所称“社保”中的养老金，属国家强制性、覆盖面最广的基础性保障，其特征为“保基本”，强调公平性与互济性，构成绝大多数退休人员最基础、最稳定的收入来源。但随着老龄化程度加深，该支柱支付压力持续上升，其功能定位于保障基本生活，而非支持高品质养老。第二支柱为企业年金，指企业及其职工在依法参加基本养老保险基础上自主建立的补充养老保障制度。企业年金资金来源包括企业缴费、职工个人缴费及基金投资运营收益，当前覆盖范围已扩展至各类企业、社会团体、基金会及民办非企业单位。机关事业单位的相应制度称为职业年金。对职工而言，若所在单位设立企业年金，应充分参与，因企业同步缴费相当于额外增加养老储备。第三支柱为个人养老金，是近年来国家大力推动的“个人账户制”养老储蓄，个人自愿参加，年度缴费上限为12000元，缴费阶段享受个税递延优惠。第三支柱的制度意义在于将养老规划的责任与主动权赋予个人，激励其为未来老年生活进行主动积累。对个人和家庭而言，第一支柱是“基础性”保障，第二支柱是“补充性”增强，第三支柱是“主动性”积累，三者共同构成多层次、功能互补的养老保障体系。

　　我国医疗保障体系由基本医保、大病保险、长护险和商业保险共同构成了一张严密的医疗保障网。首先是基本医疗保险，区分门诊统筹与住院保障，覆盖日常门诊、门诊慢特病及住院治疗的主要费用。基本医保具有广覆盖、保基本的特征，并设有起付线、封顶线及报销比例约束。其次，针对大额医疗费用设置“基本医保的大病保险”，在享受居民医保期间，于定点医药机构发生的高额医疗费用，经居民医保按规定支付后个人负担的合规费用，纳入大病保险保障范围，为高额医疗支出提供风险分散。再次，近期出台新政策的长期护理保险，被称为社保“第六险”，专门应对因年老、疾病或伤残导致生活不能自理人员的长期照护需求。与医疗治疗不同，长护险主要为失能老人的日常照护服务费用提供制度性保障。最后，商业保险作为补充，包括政府指导的普惠型商业医疗保险（如各地“惠民保”）及各类商业健康险。其中，惠民保准入门槛低、保费低廉，是对基本医保和大病保险的进一步补充，重点覆盖医保目录外的高价特药与自费项目。其他商业健康险则更具个性化选择空间，可根据个体经济条件与风险偏好配置，例如百万医疗险用于高额住院医疗费用报销，重疾险于确诊重大疾病时一次性给付保险金。

　　当前，“医养结合”是应对老龄化挑战的关键举措，也是“十五五”期间养老服务发展的主导方向。其内涵并非简单的“医院+养老院”叠加，而是需要在多层面实现医疗资源与养老资源的深度整合。首先是服务模式融合，即在养老机构内设医疗机构，或医疗机构与养老机构建立签约合作及绿色转诊通道，使老年人同时获得生活照料与便捷医疗服务。其次是支付方式贯通，即长护险支付与医保对合规医疗护理费用的支付协同运作，两者结合方能保障医养结合服务的可持续性。老年人在养老机构发生的治疗费用由医保报销，日常照护服务则由长护险承担。再者，服务对象精准覆盖，通过建立老年人健康档案、开展老年综合评估，为不同需求的老年人提供个性化的“医”与“养”服务组合。

　　“投资于人”的理念强调对个体全生命周期的重视，尤其是老年阶段的健康与生活质量。此类投资既包括政府投入公共服务设施建设与社会保障制度完善，也包括社会资本投入养老产业发展，更包括每个家庭及个人为自身老年生活进行的规划、储蓄与投资。而“服务于民生”则要求上述投入的成果最终惠及普通民众，使老年人共享改革发展成果。应对人口老龄化，需要国家、社会、家庭与个人形成协同合力。既应弘扬“老吾老以及人之老”的传统伦理，也应通过科学的制度设计与创新的产业实践，促进养老服务与医疗、健康、文化领域的深度融合与贯通，让每一位老年人都能老有所养、老有所医、老有所乐，享有幸福安康的晚年生活。

　　（作者李婕妤系天津商务职业学院教授，李艳洁单位系天津市保险学会、天津市保险行业协会）