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　　融360发布的投资者行为调研报告显示，一线岁进入资本市场，接触理财产品。

　　近几年银行存款利率趋低，如果把钱全部放在高风险的股票和基金，又觉得风险过高。

　　不少追求资金稳定的小伙伴，会选择用保险进行理财或强制储蓄，比如年金险和增额终身寿险。

　　前段时间，黄女士找到奶爸，想投保一份保险进行理财储蓄。究竟上班族怎样理财和进行养老规划呢？

　　她也考虑到后续生活，比如结婚生子、养老都需要钱，希望在维持目前生活的同时，也规划养老生活。

　　过去，她都是把钱放在银行，但银行的活期收益不高，看到奶爸的文章后，对增额终身寿险充满兴趣。

　　这类产品的保额和现金价值按固定利率逐年增长，保障终身，白纸黑字写进合同，安全性和稳定性很高。

　　由于父母即将退休，退休后收入会比现在少一大截，自己未来如果只靠社保养老，恐怕不现实。

　　增额终身寿险收益稳定，安全性和灵活性都高，可以随时减保，需要时候还可以领取作为养老金，安享晚年生活。

　　黄女士对增额终身寿险有自己的需求，偏向收益高、支持加减保以及现金价值回本速度快的产品，初步打算投保100万。

　　黄女士在投保前已经研究过弘康利多多，奶爸保规划师根据黄女士的保障需求，还选了恒大万年禧和横琴传世壹号做对比。

　　万年禧的增额比例高，达到3.98%，特色增值服务很丰富，有就医绿通、入住养老社区、信托对接等服务；

　　传世壹号的增额比例也有3.8%，后期现金价值高，支持加减保、转换为年金险等，产品灵活；

　　利多多灵活度也不错，支持加减保，且现金价值很高，前期回本快，后期IRR能达到3.49%，增长速度稳定。

　　回本速度上，利多多的回本最快，保单第4年就已能回本，另外两款产品在保单第6年回本。

　　万年禧和传世壹号的前期现金价值比较高，弘康利多多的现金价值增长一直保持较高的速度。

　　综合来看，利多多的现金价值回本速度快、收益高、支持加减保，更符合黄女士的需求。

　　她也了解到，像弘康利多多这种高现金价值的增额终身寿险，很可能会很快停录。

　　规划师了解到黄女士的顾虑后，建议她减少前期保费投入、拉长缴费年限的方式，先占个坑位，等后续资金充裕再加保。

　　第5个保单年度，利多多的现金价值就超过了已交保费，已经回本了，现金价值回本速度很快。

　　IRR方面，60岁时，保单现金价值是1501410元，假设60岁退保，退保IRR为3.49%，在市面上属于高水平。

　　增额终身寿险可以用作储蓄、规划养老，还有身故责任，保障终身，如果被保人身故，可以给家里人留一笔钱。

　　比如黄女士买了定期寿险后，又买了增额终身寿险，如果发生极端风险，家庭就有保险托底。

　　虽然增额终身寿险的收益不如股票、基金，但它在保证本金安全的同时，收益也不错，流动性和安全性的优势很明显。

　　锁定终身利率，收益稳定，如果孩子上学需要一笔资金，或结婚要婚嫁金、退休了需要养老金等，都可以中途领取现金价值，满足不同的需求。

　　最后可以做财富传承，投保时指定受益人，约定受益份额，保单利益可以按照投保人的意愿进行传承，避免财产纠纷。

　　特别是对于有较为宽裕的现金流、有强制储蓄需求或有提前养老规划等需求的朋友来说，这类产品是一个很好的选择。

　　26岁就懂得用保险来强制储蓄、规划以后的养老生活，不得不说黄女士很有远见和风险意识。

　　即使目前资金不多，只要有这种意识，也可以选择投保门槛低的产品，每年先投入一笔小钱，借助时间的复利，为创业、子女教育、将来养老打下坚实的基础，对抗不可预知的风险。

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