「买球赛正规app」股份有限公司-登录入口

　　人口老龄化浪潮下，居家养老承载着中国绝大多数长者的晚年生活。然而，“一人失能、全家失衡”的困境仍在上演，生活照护、医疗就医、安全保障等现实难题正在成为许多家庭养老过程中的痛点。完善多层次养老保障体系，实现多元化、高品质的居家养老服务供给，成为必须回应的民生考题。

　　近日，太平人寿联合复旦大学老龄研究院发布《保险业助力居家养老高质量发展白皮书》（下称白皮书），系统梳理了居家养老服务的现实困局与破局方向。从需求端的结构性错位，到供给端的碎片化难题，再到支付端的长期支撑乏力，白皮书提供了一条保险业推动居家养老服务闭环落地的可行之策。

　　根据白皮书援引国家统计局数据，截至2025年底，我国60岁及以上人口超过3.2亿，65岁及以上人口超过2.2亿，已进入中度老龄化社会，并加速迈向深度老龄化阶段。长期来看，中国呈现典型的“9073”养老格局——约90%的老年人选择居家养老。这意味着居家养老不是少数人的选择，而是绝大多数家庭终将面对的必答题。

　　太平人寿四川分公司的陈红梅，不久前还在为其年迈的父亲如何照养而发愁。在深入了解公司新上线的居家养老服务项目后，她果断提出了适老改造的服务申请。专业人员上门勘查，评估地面防滑、家具尖角、照明系统、通道宽度……一份翔实的报告交到她手上时，这位从业多年的保险人第一次意识到，居家养老远不只是“家中养老”这么简单，而是一套涉及环境安全、日常照护、医疗支持、起居保障的专业化、系统化工程。

　　然而，与这位资深业内人陈红梅相比，当下大多数家庭面临着更现实的难题——对居家养老服务内涵的不了解、对线上数字渠道的不放心、对各类服务商专业能力的不信任等。

　　这正是居家养老领域一个隐蔽却关键的矛盾：服务已经存在，但供需之间横亘着信息壁垒、信任壁垒和支付壁垒，让很多家庭难以走到“使用服务”那一步。

　　对此，白皮书指出了当前居家养老领域主要存在的三大痛点：想用但不敢用、想找但找不到、想付但缺保障。

　　想用但不敢用。白皮书基于2023年中国老年社会追踪调查数据发现，城市独居与纯老家庭合计占比高达73.2%，超过七成老年人未与子女同住，一旦配偶去世或自身失能，将直接面临“照护真空”。但当线上服务平台试图填补这一需求缺口时，多数长者往往会有“担心个人隐私和信息安全问题”“不能判断网络信息的真假”等层层担忧，一方面是对网络空间的不信任、不放心，另一方面也缺乏对各式各样“碎片化”养老服务的辨别力。

　　想找但找不到。供给端的状况同样不容乐观。服务人员普遍面临“低薪资、高压力、弱管理”的职业困境，薪酬水平难以匹配长时间、高强度的照护任务，职业发展通道不畅、社会认可度不足。大量从业者将这一岗位视为“临时过渡”，而非“终身事业”，人才流失率居高不下。当“找到靠谱的人”本身就成了概率事件，把至亲交给陌生照护者的心理门槛被一再推高。

　　想付但缺保障。失能老人的长期照护需求是居家养老中最刚性的部分，但当前长期护理保险制度尚处于试点阶段。白皮书数据显示，享受居家养老服务补贴的老年人仅占0.2%，且补贴金额多集中在每月70-100元，与实际服务费用差距悬殊。缺少长期支付工具的支撑，再强烈的需求也难以转化为有效的服务购买。

　　这三重壁垒并非各自孤立。信息壁垒让需求方找不到供给方，信任壁垒让供需难以建立连接，支付壁垒让即使建立了连接也难以持续。环环相扣，让居家养老从“家庭议题”一步步变成了“社会考题”。

　　白皮书给出的破局方向是清晰的：激活有效需求，提升服务可及性与支付可负担性；优化服务供给，推动服务专业化、标准化与可追溯；构建整合型支付体系，以保险为桥梁打通关键环节；强化社区枢纽功能；以老年人为中心推动整体性关怀与连续性服务。

　　而要在这些方向上找到突破口，需要一个能贯通需求、供给、支付各端的角色，这正是保险业被寄予厚望的地方。

　　“保险+居家养老，是天生的搭档。”在白皮书发布会上，这一判断得到了与会专家的广泛认同。

　　白皮书从三个维度拆解了保险赋能居家养老的核心价值：在支付端，构建“资金积累→刚性给付→服务兑付”的闭环，推动从“现金给付”到“服务给付”的跨越，为长周期照护提供稳定购买力；在供需端，以庞大客群支撑规模化成本优势，同时通过严格的供应商准入机制把控服务质量，让分散的供给变得可识别、可信任；在周期端，搭建“事前预防→事中干预→事后保障”的全周期风险管控体系，让居家养老从被动应对转向主动管理。

　　南开大学风险管理与精算研究中心主任李秀芳指出，养老保险正从单纯的保障功能，转向以科学、可持续的财富规划，为居家养老和长期护理需求提供稳定的现金流保障，“以确定的方式解决对未来不确定性的担忧”。

　　白皮书将保险机构参与居家养老的模式归纳为三层：增值服务嵌入型、服务链整合型、生态平台引领型。在行业实践层面，“保单+服务权益”模式正成为典型样本。

　　此次发布会上同步推出的“太平乐享居”居家养老服务平台，背后是作为金融央企成员单位的太平人寿，其扎实可靠的专业背景、深耕多年的医康养生态圈早已被业内广泛认可；服务方面，“太平乐享居”围绕生活、就医、安全三大场景，整合10大类30余项高频刚需服务，覆盖从上门照护、就医陪诊到智能监测、适老改造的全链条需求，真正为客户打造“在家有照护、看病有陪伴、起居有保障”的品质养老生活模式，为他们健康、幸福的晚年生活提供长远的守护。

　　值得关注的是，这套模式能否跑通，关键不在于服务种类的多少，而在于服务能否被标准化地交付。白皮书指出，对每一个服务项目明确服务说明、人员资质、响应时效、操作流程，让服务从“说不清”变成“可预期、可评价、能托底”——这正是保险业将精算思维与风险管理能力延伸至服务领域的独特优势。

　　在品控机制上，“太平乐享居”打造了覆盖服务全链路的“五星品控”体系，围绕供应商准入、服务标准制定、过程监督、客户反馈和持续优化构建管理闭环。科技层面，依托线上服务平台实现服务查询、下单与进度追踪，联动智能监测设备进行7×24小时居家守护，并建设实体居家养老体验馆，将适老设计、智能设备与服务场景深度融合，让服务价值“看得见”。

　　让每一位长者在家中安享晚年，是一个社会文明程度最柔软的刻度。居家养老不是简单的“在家老去”，而是让长者在家中真正享受到安全、健康、有尊严、有幸福感的生活模式，这是一项涉及照护、医疗、安全、心理的系统工程。

　　家是最安心的港湾，家庭养老正在从“走一步看一步”进化为“提前规划、长远准备”。持续完善养老保障体系，充分发挥保险业专业能力与资源优势，让广大长者在家中“老有所养、老有所安”，这不仅是万千家庭的朴素期许，也是一个正在加速老龄化的社会，必须交出的答卷。